Коротко тему можно озаглавить так: «Деньги, как ими распоряжается пара, какой они при этом формируют бюджет, и на что это влияет».
Концепт статьи — помочь разобраться с наиболее удачной стратегией выбора, раскрыть плюсы и минусы разных типов бюджета.
Все примеры для простоты буду гипертрофированы. Супруги = партнёры, наличие штампа в паспорте в ходе рассуждения вынесем за скобки, подразумевая определенную глубину и длительность отношений. Когда и зачем имеет смысл обсуждать бюджет, на какой стадии отношений — предмет отдельного вопроса, его пока тоже вынесем за скобки.
Первый вид — полностью раздельный бюджет
Супруги сами решают, кто за что платит и в каком объёме, но при этом распределение долей дохода/расхода не характеризует вид бюджета. Т. е. ситуация со стороны жены «муж обеспечивает семью, ребёнка, возит нас на отдых, а свою ЗП я трачу на одежду и косметику» формально выглядит почти как общий бюджет (т. к. муж тратит ощутимо больше), но на самом деле это всё равно раздельный бюджет. Вопрос «Почему муж согласился на такие условия и устраивают ли они его?» вынесем за скобки.
Приведу примерные признаки раздельного бюджета
- Отсутствие финансовой прозрачности между супругами, т. е. они оба могут не знать, кто из них сколько зарабатывает или иметь весьма примерное представление.
- При наличии обговоренных обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании расходов.
- Могут присутствовать обороты типа «дашь в долг?», «давай, сейчас на твои деньги съездим, потом я верну».
Плюсы:
+ Отсутствие необходимости отчитываться/согласовывать с партнёром любые «бессмысленные» покупки.
+ Возможность выведения собственных активов без каких—либо моральных ожиданий со стороны партнёра.
Минусы:
— В случае финансовых проблем кого-то из супругов материальное положение семьи может сильно просесть, т. к. второй партнёр может быть не в курсе проблем или не будет готов к такой финансовой нагрузке.
— В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»
— В случае неоговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы типа «а я думал это ты должна была оплачивать!»
— Подушки безопасности может не быть у кого-то из партнёров.
Когда наиболее уместно использовать:
- Начало отношений, отсутствие понимания/необходимости длительных отношений.
- При высоком доходе обоих супругов.
Второй вид — частично совместный бюджет
Супруги совместно решают, какую сумму денег они готовы выделять на общие нужды семьи, таким образом формируется общий финансовый котёл, из которого потом происходит дальнейшее распределение денег на совместные нужды.
Например, Петя зарабатывает 80 тысяч, Маша — 40 тысяч, вместе они вкладывают в «банк» по 40 и 15–20 тысяч соответственно (суммы не обязательно пропорциональны доходу), из которого они оплачивают ипотеку, покупают продукты, одевают ребёнка, школа/садики и т. д. Возможно — совместное финансовое планирование отпуска.
Отличие от раздельного — у каждого остаётся своя независимая часть дохода, которая неподотчётна второй стороне при наличии общих (и обязательных) внесений.
Признаки совместного бюджета:
- Частичная финансовая прозрачность между супругами, «вот мои обещанные 40 тысяч, но вообще дела идут не очень», допускается ситуация открытости/закрытости сведений о доходах, лишь бы человек свою часть денег исправно вносил.
- При наличии обговоренных и исправно выполняемых обязанностей по оплате супруги не рассчитывают на деньги партнёра при планировании личных расходов.
- Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение общей части денег.
Плюсы:
+ Если говорить о деньгах вне общего банка, то см. плюсы из раздельного бюджета.
+ Более устойчивое финансовое положение семьи в целом в момент кризиса ввиду компенсации со стороны партнёра, если появится проблема с деньгами.
Минусы:
— В случае ощутимой разницы в доходах может формировать эмоциональные проблемы в паре, типа «почему он может себе это позволить, а я нет?!»
— В случае неоговорённых финансовых обязательств могут рождаться проблемы «а я думал ты должна была это оплачивать!»
— Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может немного поплыть финансовое положение всей пары.
— Если есть финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием => появятся эмоциональные проблемы на почве денег.
Когда наиболее уместно использовать:
- При среднем доходе обоих супругов.
- Можно на любом этапе отношений, когда сформировано доверие к партнёру.
Третий вид — полностью общий бюджет
Маленький коммунизм в отдельно взятой семье.
Вне зависимости от уровня дохода в паре 100% заработка вкладывает один супруг, и 100% — другая сторона, формируя тем самым 100% котёл, из которого формируются и распределяются все необходимые финансовые потоки.
Супруги совместно планируют расходы, начиная от носков/продуктов/бытовой химии, заканчивая расчётом ипотеки и отпуском на месяц в следующем году.
Если утрировать, то магия общего бюджета — отмывание источника денег.
Например, альфонс Коля зарабатывает 20 тысяч, Анжела — 100 тысяч, вместе они всё вкладывают в «общий котёл», и любой рубль из 120 тысяч является общим.
Признаки общего бюджета:
- Отсутствие категорий «мои/твои деньги». Есть только наши деньги.
- Все более-менее крупные покупки супруги могут обговаривать вместе или ожидать этого предложения от партнёра.
- Обычно можно выделить бухгалтера в паре, который отвечает за планирование/распределение денег.
Плюсы:
+ Наиболее устойчивое финансовое положение семьи в момент кризиса ввиду планирования таких решений наперёд.
+ Ощутимая разница в доходах не формирует эмоциональные проблемы в паре.
+ Полная финансовая прозрачность усиливает доверие => отсутствие эмоциональных проблем на почве денег.
+ Если денег мало, то усиление источника дохода может обсуждаться взаимно, без ожиданий и давлений по гендерному признаку. Кто лучше зарабатывает, тот и усиливает общий бюджет.
Минусы:
— Если бухгалтер не справляется со своей задачей, от этого может сильно поплыть финансовое положение всей пары. Особенно в историях про игроманов и/или страдающих химическими зависимостями.
— Если появляется финансовая непрозрачность, то могут всплыть проблемы с недоверием => появятся эмоциональные проблемы на почве денег.
— Появляется необходимость согласовывать с партнёром значимые «бессмысленные» (с точки зрения другого человека) покупки.
Когда наиболее уместно использовать:
- При любом уровне доходов обоих супругов, в т. ч. при низком.
- Долгосрочный и доверительный этап отношений, когда речь идёт о планировании на несколько месяцев/лет вперёд.
